– Något som många företagare tycks fundera över är hur de ska tänka kring pensionen. Och om du vill driva eget så finns det faktiskt en del att fundera på. Det som framförallt är viktigt är att du ser till att kompensera för den uteblivna tjänstepensionen, annars finns risken att och med risken att de får en lägre pension är de räknat med.

Några tips för hur du sätter upp ett bra pensionssparande som egenföretagare:

1.Skapa överblick

Att fundera på pensionsfrågor kan kanske kännas avlägset när du helst av allt vill fokusera på att göra affärer. Men att avsätta ett par minuter för att planera din framtida ekonomi kan vara välinvesterad tid. Ett bra första steg för att sätta upp ett passande pensionssparande är att ta reda på hur din pension ser ut i dag. Det gör du enkelt genom att logga in på minpension.se, där kan du se hur mycket du hittills tjänat in till pensionen och göra en pensionsprognos.

2. Säkra tjänstepensionen

Som företagare får du ingen tjänstepension från jobbet. Därför är det väldigt viktigt att du kompenserar för den uteblivna pensionen genom att spara på egen hand. En bra tumregel brukar vara att avsätta mellan 4,5 och 6 procent av lönen till ett pensionssparande. Om du tar ut en lön som överstiger 42 625 kronor (2021) bör du dessutom avsätta ytterligare 30 procent på löneandelen som överstiger det beloppet. Det motsvarar ungefär vad de flesta anställda får inbetalt till sin tjänstepension. 

3. Se över försäkringsskyddet

Vad händer om du blir sjukskriven? Och vem får dina pensionspengar om du dör? Som egenföretagare kan det kännas tryggt att ha tillgång till ett bra försäkringsskydd. Se till att du har det skydd som du behöver och att du inte betalar pengar i onödan. Tänk också på att behoven som du har av olika försäkringar kan variera med tiden. När det kommer till pensionen kan det bland annat vara bra att se över vilket efterlevandeskydd som finns kopplat till ditt sparande. Se också till att du har ett bra hälsoskydd. 

4. Skatta och ta ut lön

Det är lönen eller överskottet från företaget som du skattar och betalar avgifter för, som gör att du tjänar in till din allmänna person. Vid en lön eller överskott på 45 833 kronor (2021) i månaden så maximeras insättningen till din allmänna pension. 

5. Håll koll på avdragen

För dig som företagare gäller andra avdragsregler jämfört med om du skulle varit anställd. Det innebär bland annat att du har rätt att göra avdrag för ditt privata pensionssparande upp till 35 procent av inkomsten. Som mest kan du dra av upp till 10 prisbasbelopp, det vill säga högst 476 000 kronor (2021).

Det som kan vara bra att tänka på om du driver enskild firma är att avdraget som du gör för ditt pensionssparande sänker din inkomst som den allmänna pensionen och många andra sociala förmåner grundas på. Om du tar ut en lön eller har en vinst som är lägre än 44 758 kronor (2021), kan det därför vara ett bättre alternativ att för dig att, istället för att göra avdrag, spara pengar som du betalar skatt för. Det gör du enkelt i ett ISK eller i en kapitalförsäkring. 

6. Jobba länge

Pensionen grundas på hur mycket du betalar in till staten via skatter och avgifter, tillsammans med det du själv hinner avsätta. Varje år som du är i arbetslivet får därmed betydelse för storleken på dina pensionsutbetalningar. Om du har möjlighet kan det vara värt att överväga att jobba något år extra efter pensionsåldern. Från och med året du fyller 66 blir jobbskatteavdraget större och du får lägre sociala avgifter. Glöm inte heller att du har möjlighet att driva företaget vidare även om du plockar ut delar av din pension. 

7. Hitta rätt sparform

Beroende på vad du är för person och hur aktiv du vill vara i ditt sparande kan du välja mellan att låta någon annan, t ex ett försäkringsbolag, ta hand om ditt sparande eller sköta det mesta själv. Oavsett vad du väljer är det viktigt att du håller koll på risknivån i ditt sparande. I takt med att pensionsdagen närmar sig kan det vara bra att sänka risken i dina placeringar.  

8. Avgifterna gör skillnad

Avgifterna du betalar för ditt sparande kan över tiden göra stor skillnad för vad du får ut i pension. Säkerställ därför att du får "valuta" för den avgift du betalar genom att jämför olika sparformer och erbjudanden. 

9. Samla pensionen

Har du tidigare varit anställd, och haft flera olika arbetsgivare, kan det vara värt att undersöka möjligheten att samla dina tjänstepensioner hos ett och samma pensionsbolag. Genom det får du en bättre överblick, många gånger kan du också sänka dina avgifter.  

10. Spara hållbart

Glöm inte att välja ett hållbart sparande. Se till att sparformerna du väljer för dina placeringar är hållbarhetsgranskade utifrån etiska, sociala och miljömässiga aspekter. De bolag som tar hållbarhet på allvar är sannolikt också de som kommer generera en långsiktig värdetillväxt. Det finns ingen motsättning mellan att spara hållbart och få en god avkastning, tvärtom!

Opinion: Medelklassens sparande behövs för framtidens pensioner